北京大龄单身男保障和养老计划
摘要：他该如何尽早筹划养老金并完善保险保障，以应对未来可能终身的单身生活？虽然已到不惑之年，但吴先生仍是单身状态。他所在工作单位是一家研究机构，月收入4000元左右，虽然收入不高，但是用不着天天坐班，很清闲。...
40岁的吴先生虽然到了不惑之年，依旧没有找到合适的"另一半"。工资以及兼职所得，吴先生大部分用来满足自己读书和旅行等爱好，同时积累了一定的资产。他该如何尽早筹划养老金并完善保险保障，以应对未来可能终身的单身生活？
吴先生今年40岁，目前在京城一家事业单位做工作。虽然已到不惑之年，但吴先生仍是单身状态。不过，喜好读书、美食和旅游的他，一个人过得倒也自在逍遥。
兼职补充日常开支
吴先生老家在山西，到京城读研，毕业后找机会就留了下来。他所在工作单位是一家研究机构，月收入4000元左右，虽然收入不高，但是用不着天天坐班，很清闲。
正因为时间自由，吴先生工作之余，经常写稿投稿，现在已经成为几家杂志的固定供稿作者。这部分额外收入平均在每月2000元左右。有时候，机会合适，他也做一些兼职，额外收入会更高些。
吴先生每月的支出主要包括：还房贷1200元，日常生活开销1500元，包括买书、郊游等在内的娱乐消费约1300元。据吴先生介绍，他每个月至少要参加一到两次"驴友"组织的登山活动。几年下来，他们已经爬了几遍京郊大大小小的山。
年度收支方面，吴先生的年度性收入主要来自单位的奖金，约2万元。年度支出最大的一项就是旅行，约在10000元。另外就是孝亲的费用了，虽然父母退休工资都还可以，但是该尽的孝心还是要表达，吴先生这部分支出5000元。
家庭资产方面，吴先生有现金以及活期存款5万元，定期存款15万元，基金市值10万元，2002年左右在东四环外十里堡附近购买的一套自住房，目前市值约160万元。尚未归还的银行贷款有16万元。家庭资产净值 174万元。
投资和保障需要完善
投资方面，除了银行的定期存款外，吴先生的唯一投资就是基金。手中的基金共有两只：一只是股票型的，还有一只是灵活配置型的。
"学文科的，对数字实在是头疼。"吴先生介绍，这唯一的投资是一起爬山的驴友介绍的，驴友把自认为不错的几只基金推荐给吴先生，并告诉他，不需要钱的话，就一直在里面放着，放个十年八年的，能赚钱。
因为对经济和理财比较陌生，而且没有太大的兴趣，但是，又希望财富增值，吴先生请理财师给个建议，介绍一下比较适合他的懒人理财方式。
个人保障方面，吴先生的保障主要来自单位的按比例报销，也就是说，看病花费或者住院花费自己承担一部分，然后单位报销大部分。商业保险则只有一份保障额度为20万元的综合意外保险。
现在，吴先生想添加一些基本的保障，一方面考虑到父母，如果自己生病或者发生意外，能给父母提供一些经济补偿；另一方面是对自己负责，四十岁的人还单身，万一得个大病，不可能指望父母提供帮助，只有通过商业化手段自助。
吴先生想了解的是，哪些险种能有效实现上述的两个目的。
尽早准备养老金
虽然现在还是单身状态，不过吴先生觉着自己没有外人眼中的凄惶，相反，每当看着同学工作之余，大部分时间精力都投放到孩子身上，小聚的时间都得硬挤，他便感到单身状态的幸福。而且，读书、美食和旅行让自己的生活过得很充实。
"不是执意要单身，不是拒绝婚姻，也有过几段难忘的感情经历，只是没有缘分走向婚姻，也就没办法强求。" 吴先生表示，他现在就抱定随缘的心理，遇到合适的就结婚；没有的话，这样一个人也挺好。
这样的话，一个很现实的问题摆在吴先生面前，那就是将来的养老问题。为将来退休后还能达到现在的生活水平，吴先生可以通过哪些方式尽早筹备养老金，请理财师给出好的建议。
每月收支状况 (单位／元)
收入支出
本人月收入4000房租(房贷)1200
配偶收入0基本生活开销1500
其他收入2000娱乐开销1300
合计6000养车费用0
合计4000
每月结余2000
年度收支状况 单位／万元
收入支出
年终奖金2保费支出0
其他收入0购物0
孝亲0.5
合计2出行1
合计1.5
年度结余0.5
家庭资产负债状况 单位／万元
家庭资产家庭负债
活期及现金5房屋贷款16
定期存款15其他贷款0
汽车市值0信用卡未付款0
基金市值10
房产(自住)160
房产(投资)0
合计190合计16
家庭资产净值174
专家建议之一 家庭资产配置与具体投资建议
一、家庭资产状况分析
家庭年收支储蓄表(万元)
收入支出
薪资收入4.8家庭生活支出1.8
奖金收入2房贷支出1.44
利息收入0旅行支出1
其他收入2.4孝亲0.5
储蓄2.9其他支出1.56
通常情况下，一个家庭的资产负债表当中，流动性资产一般为家庭3～6个月的生活支出，用来充当紧急预备金，以应对突发事件，避免在突发情况下手足无措。考虑到吴先生的个人情况，投资性资产最好应超过50％，而财务负担最好控制在20％以下，消费支出以60％为上限，储蓄率最好超过30％。
吴先生至今单身，且其家庭属于高资产少负债家庭，吴先生有一套房产价值160万元左右，而银行贷款仅有16万元，考虑到首套住房贷款可以享受的种种优惠*策，建议吴先生不必急于提前偿还贷款。
吴先生今年40岁，在财务状况方面比较稳健，收入中上等，支出一般，现有存款高于年支出，储蓄率31.52％，略显不足。资产中84.21％属于自用性资产，15.79％属于金融资产。在金融投资中，以投资性资产为主，占总投资的83.33％，流动性资产占16.67％，自用性资产中以自住房产为主，尚余16万元房贷。
根据吴先生的理财状况分析，我们判断吴先生应该属于比较积极的投资人，有一定的风险承受能力。
家庭财务诊断结果
指标数值理想经验数值计算过程
紧急预备金倍数12.流动性资产/月支出
净资产流动比率2.87％15％流动性资产/净资产*100％
消费比率68.48％60％消费支出/收入总额*100％
储蓄率31.52％40％1-消费率
净资产投资率17.24％大于50％投资资产总额/净资产*100％
财务自由度0大于100％月投资性收入/月消费支出
二、理财问题分析与具体投资建议
关于投资调整 吴先生现有的投资组合中，银行存款占了较高的比重，这样会严重影响其投资的收益性。投资规划是家庭其他规划的基础，要想达到合理的理财目标，吴先生应在兼顾风险和收益的基础上，增加合理的投资。
首先应该调整现有投资结构，以家庭6个月生活支出为限，建议吴先生活期存款应由5万元降至2万元，充当应急准备金，以备不时之需；8万元可投资银行理财产品，期限应控制在两年之内，此笔投资不应盲目追求较高收益，要选择一些比较稳健的银行理财产品，不建议投资衍生理财产品，风险应控制在中等偏下。剩余20万元可全部投资基金，构建一个基金池。基金池力求做到货币基金、债券基金、平衡基金、股票基金配置齐全。
根据吴先生的自身情况，建议其20万元的基金投资中，可以按照如下比例分配：2万元可投资货币基金，3万元可投资债券基金，10万元投资平衡基金，剩余5万元投资股票基金，这样的组合，可以做到充分分散风险，在股市行情不好的情况下，货币基金和债券基金会有一个相对较好的收益；股票市场行情向好时，平衡基金和股票基金会有一个较高的收益。从分散风险的角度看，货币基金风险最小，类似于现金等价物，债券基金次之，平衡基金和股票基金为高风险基金产品，但高风险同时意味着较高的收益。
对于这笔投资，建议吴先生在不急需的情况下不要随意终止，万不得已可以先动用货币基金和债券基金。根据吴先生目前的情况，其现在单身，但并非执意单身，若遇到合适的对象不排除走向婚姻的可能性。此笔基金组合若长期持有，完全可以应对将来组建家庭所需的费用。
养老金筹划 无论吴先生是保持现在的单身状态，还是将来组建家庭，养老金问题都是一个比较重要的问题，即使组建家庭，"养儿防老"的观念也已经过时。在这个压力重重的社会，只有自己未雨绸缪，才能真正做到后顾无忧。
吴先生每月结余2000元，建议每月拿出1000元做一个基金定投，吴先生今年40岁，距60岁退休还有20年的时间，考虑到20年间货币的时间效应和复利效应，我们保守估算年收益约为8％，这样，到吴先生60岁退休时大约可以累计12万元。
在为其构建的基金组合池中，平衡基金和股票基金的组合完全可以作为养老金的一部分。投资10万元平衡基金到60岁退休，考虑复利效应，假设收益率为8％，20年后可以得到46.6万元；投资5万元股票基金，由于投资期限到其退休，20年可以充分地分散风险，保守估计投资收益会在12％左右，这样到其退休时可累计达到48万元，可以应对吴先生的养老需求。
广东发展银行北京分行望京支行CFP国际金融理财师 刘晓娟
专家建议之二：保障建议
目前，吴先生不惑之年还在单身状态，并且尚有未还完的房贷，更应该考虑通过保障加强自身的风险管理。
首先，不管是单身还是已婚，一个人在做自身的保障规划时，最先需要考虑的是意外，因为意外基本是不可控的。这里有一个问题要注意，现在大多数人都有了购买意外险的意识，但是却忽略了因为意外引起的门诊医疗费用。因此，首先建议吴先生检查一下自己的意外伤害保险，是否包含意外伤害医疗，要把这项内容补充进去。门诊医疗额度在一万元左右即可。可以考虑买一张"安心卡"，
每年一百元就解决不同项目的门诊意外医疗一万元，同时还有40万元航空意外，20万元火车意外、20万元轮船意外以及意外生命保障10万元。
一个人的收入是与健康紧密相连的。只有健康的身体才能保障持续不断的收入来源。而在健康方面，仅有社保是不够的，社保解决不了因生病尤其是大病时不能工作而影响的收入；也解决不了自费药的问题；大病后期恢复所需的开支也是社保所不能涵盖的。因此，建议吴先生增加健康保障，防范大病风险，这样上述社保解决不了的问题，商业保险可以作为很好的补充。
像人保寿险有款康宁定期，每年缴纳保费4000元，共交20年，如果到七十岁身体没有发生问题，就可以返还保费，夯实养老账户，以备养老之需。这款保险提供的保障包括大病10万元，寿险10万元。
建议吴先生如果将来收入结构变化、收入增高，可以考虑购买一份万能型理财保险产品，有稳定的收益，同时又又一定的健康和养老保障。
中国人保寿险营业部经理、RFC理财规划师 马荣 【作者： 李玉荣